Cum de a compara de decontare a datoriei vs faliment

Solicitați o copie a raportului dvs. de credit de la una sau toate cele trei mari agenții de credit de raportare în SUA Companiile sunt TransUnion LLC, Equifax Credit Information Services, Inc., și Experian.

Examinați raportul dvs. de credit și verificați pentru inexactități, cum ar fi informații personale incorecte, conturile care nu vă aparțin și chiar conturile enumerate cu soldurile care sunt efectiv plătite integral. Este de asemenea important să știți scorul FICO, care este un sistem de scor de credit. Acronimul „FICO“ este derivat din numele software-ului utilizat pentru a calcula scorul. In timp ce scorurile FICO gama 300-850, scorul mediu este undeva în jurul anului 500 de mare.

Determina cât de mult ai datorii prin însumarea soldurilor tuturor conturilor de credit, credite, conturile atât garantate și negarantate, și chiar de colectare.

Pe o foaie de hârtie, lista toate veniturile lunare, inclusiv salarii, pensii alimentare / suport conjugal, suport pentru copii, banca, de investiții și de interese de închiriere sau de venituri. Dacă lucrați ore suplimentare sau de a primi bonusuri, includ aceste informații, de asemenea. Dacă optați pentru depunerea de faliment, va trebui să includă venitul mediu lunar din cele șase luni înainte de depunerea în petiția dumneavoastră de faliment, astfel că este important pentru a obține aceste numere, indiferent ce soluție ați opta pentru, faliment sau de consiliere de credit.

Pe o altă foaie de hârtie, lista toate cheltuielile obligatorii lunare de trai, cum ar fi de locuințe, transport, asigurare, rețetele și vizite la medic, utilități, alimente și costurile legate de educație. Nu includ plățile pentru datorii card de credit, de divertisment sau alte elemente care nu sunt necesare pentru dvs. de zi cu zi de supravietuire. Categoric nu lista o cheltuială de două ori. Asta înseamnă că, dacă ați utilizat cardurile de credit pentru a cumpăra rețete, să includă acest cost în lista de cheltuieli obligatorii. Cu toate acestea, în cazul în care ați folosit cartea de credit pentru a cumpăra un tricou, nu lista achiziționarea de pe lista de cheltuieli obligatorii, la toate, cu excepția cazului în era necesar să spunem, de lucru.

Scădeți totalul cheltuielilor de trai lunar din venitul lunar totală. Un echilibru indică faptul că aveți venit consumabil ați putea folosi pentru a achita datoriile. Un sold zero sau negativ indică faptul că nu au un venit de consum, care ar putea fi folosite pentru a plăti datoria dumneavoastră.

Determinați dacă ați putea achita datoriile cu veniturile curente. În cazul în care venitul dumneavoastră nu depășește cheltuielile de locuințe, utilități, gaze, alimente, și nevoile financiare de bază pentru luna, de decontare a datoriei nu este o soluție viabilă pentru tine. Cu toate acestea, în cazul în care venitul lunar depaseste cheltuielile de trai de bază, de decontare a datoriei poate ajuta să rezolve criza financiară.

A determina dacă situația datoriilor se califică pentru serviciile de decontare a datoriei prin examinarea valoarea totală a datoriei negarantate pe care o datorați. Pentru a se califica, va trebui, de obicei, să datorez cel puțin $ 7.500 în datorii negarantate. Cu toate acestea, soldul de calificare va varia în funcție de compania de decontare a datoriei. Asigurați-vă că vă întreb fiecare companie de decontare a datoriei negarantate cu privire la cerințele lor de echilibru datoria de a determina care compania de decontare a datoriei este potrivit pentru situația dumneavoastră.

Uita-te pentru companii de decontare a datoriei de renume. Companiile care percep taxe uriașe up-front sunt companii care trebuie evitate. Opteaza pentru companiile de decontare a datoriilor aprobate de către Better Business Bureau, sau un alt grup pro-consumator de renume. Asigurați-vă că pentru a verifica dacă taxele lor sunt rezonabile pentru serviciile prestate.

Comparați serviciile de fiecare companie oferă. Uita-te pentru companii cu o istorie solidă de negociere în mod eficient cu creditorii. Cereți referințe sau studii de caz puteți examina care se dovedesc istoricul companiei. În cazul în care reprezentanții companiei ezită să vă ofere aceste informații, mers pe jos, nu alerga, afară ușa lor.

Examinați argumentele pro și contra de a comite un program de decontare a datoriei. Întrebați compania de decontare a datoriei în cazul în care prin angajarea lor să vă reprezinte pentru a negocia datoriile vor dumneavoastră diverși creditori cum ar putea fi afectat viața ta. Se va opri aceste apeluri hartui creditoare? (Posibil, dar nu garanții. Creditorii pot încă te contacta pentru colectarea de datorii pe care sunt datorate, cu excepția cazului sau până când procedura de faliment). De asemenea, întrebați-l cum un program de decontare a datoriei va avea impact asupra dvs. de credit în viitor și care ar putea fi efectele secundare pe termen lung pentru dvs. de credit.

Asigurați-vă că sunteți pregătit pentru dezavantajele programelor de decontare a datoriei, cum ar fi potențialul pentru creșterea apelurile creditoare, posibile de procese de colectare inițiate de creditori, de credit deteriorat și probleme fiscale. Dacă nu crezi că te poți descurca aceste posibilități, atunci ar trebui să arate, probabil, pentru o altă soluție datoriei.

Determina dacă aveți orice alte opțiuni pentru rezolvarea scurt dvs. criza financiară de depunere a cererii de faliment. Uita-te on-line pentru alte soluții la problemele legate de datorii dvs., cum ar fi de decontare a datoriei, gestionarea datoriei si asistenta non-profit. În plus, avocați care practică legea falimentului au început să ofere servicii de decontare datoriilor pentru clienții care ar fi depus un faliment înainte de Codul de faliment a fost revizuit în octombrie 2005, și de a găsi noi legi prea oneroase.

Determinați dacă vă calificați pentru faliment citind cea mai recentă versiune a Codului Falimentului SUA, găsit în titlul 11 ​​din Codul SUA. Cu toate acestea, restructurat Codul de faliment este extrem de complex pentru a înțelege, asa ca nu fi surprins dacă nu sunt în măsură să înțeleagă o mare parte din ceea ce citesc. Codul de faliment pot fi găsite on-line. Multe cărți care încearcă să explice Codul în limba engleză au fost scrise, deci verificați biblioteca locală sau librărie pentru unele titluri de ajutor. Chiar dacă a discuta problemele tale financiare, cu un avocat specializat în falimente, s-ar putea dori în continuare să citiți pe legea pentru tine.

Determinați ce capitol de faliment vă calificați pentru citind descrierile fiecărui tip de faliment, precum și prin citirea regulile și reglementările asociate cu fiecare. Aceste informații pot fi găsite la biblioteca locală, librărie, on-line, sau vorbind cu un avocat care se ocupă de falimente în practica lor de zi cu zi.

Cheltuielile de judecată pentru depunerea de faliment sunt diferite în funcție de care capitol vă fișier. În prezent, un faliment Capitolul 7 costa $ 299 în taxele de depunere în timp ce un capitol 13 costa $ 274, deși Congresul poate schimba aceste taxe în orice moment. Va fi de asemenea important pentru a afla cât de mult un avocat vă va taxa să vă reprezinte în faliment dumneavoastră. Dacă te întâlnești cu un avocat de faliment, ei vă va oferi probabil o estimare comision scris pentru serviciile lor, fie la prima întâlnire sau, poate, în e-mail. Nu vă așteptați să fie în măsură să e-mail un avocat de faliment pentru o ofertă de preț pe ceea ce le-ar percepe pentru serviciile lor. Falimentul este un domeniu extrem de complex de drept și un avocat bine familiarizat cu complexitatea legii nu ar fi probabil ai da o estimare comision prin telefon sau într-un e-mail fără a cunoaște întreaga imagine financiară. Ai apela un medic pentru a cere cât de mult ar costa pentru a seta brațul rupt? Crezi că doctorul va veni chiar la telefon, și în al doilea rând, crezi că ei ar trebui sau ar da un răspuns? Ei nu știu cum rupt brațul este vorbind cu tine la telefon și un avocat de faliment nu știe cât de rău situația dumneavoastră financiară este până când întâlni pentru a discuta.

Un alt aspect important este de a decide dacă depunerea de faliment va rezolva problemele de credit. În funcție de tipurile și cantitățile de datoriile, un depozit de faliment nu va scăpa în mod necesar de datoria ta de a plăti o parte din facturile, chiar dacă ați depus pentru faliment. Rețineți că un depozit de faliment rămâne pe înregistrarea dvs. de credit timp de zece ani, dar o datorie rea ar trebui să rămână pe un raport de credit pentru șapte numai.