Definiția unui credit ipotecar de afaceri cu ridicata

O afacere ipotecare en-gros vinde credite pentru locuințe în cantități mari prin intermediul brokerilor din afara. Afacerea poate funcționa ca o divizie a unei bănci mari sau pot servi ca o operațiune de sine stătătoare. brokeri cu ridicata sunt obișnuiți cu cele mai noi produse și de stabilire a prețurilor și, în general, locul de muncă pentru un număr de diferite creditori. În timp ce acest tip de creditare a făcut din industria ipotecare mai competitivă, de asemenea, a condus la căderea acestuia. În urma prăbușirii creditelor ipotecare subprime din 2007 și 2009, băncile au început închiderea diviziile lor ipotecare en-gros și sa concentrat pe vanzarea de credite ipotecare in-house.

Punct de vedere istoric, băncile vândut credite ipotecare către clienți prin intermediul propriilor lor ofițeri de împrumut. Dar, pe măsură ce cererea a crescut la sfârșitul anilor 1990, companiile ipotecare mari au apărut pe piață. Aceste entități au fost creditori cu ridicata concepute pentru a crește eficiența și de a supraviețui pe vânzarea unui număr mare de credite ipotecare rapid. Multe bănci, de asemenea, înființat propriile lor divizii ipotecare en-gros. Până în 2005, operațiunile de gros au fost responsabile pentru 56 la sută din totalul creditelor care au fost luate în considerare "prim," potrivit unui studiu realizat de Centrul Comun de Studii de locuințe de la Universitatea Harvard. Aceste creditori, de asemenea, a reprezentat 78 la suta din non-prime împrumuturi în acel an. (Credite prime sunt vândute consumatorilor-bonitate în timp ce creditele subprime sunt cumpărate de către debitori cu scoruri de credit mici.)

A fost simplu pentru bănci să sară în industria de creditare en-gros, deoarece acestea aveau umerii financiare pentru a împrumuta sume mari de bani la o rată scăzută a dobânzii. Aceste bănci a vândut bani pentru brokeri din afara, care la rândul său, vândut ipoteci maselor. Cu numeroase bănci concurente pentru credite ipotecare de consum, de afaceri en-gros a făcut întreaga industrie mai competitivă.

Comerțul cu ridicata de creditare de afaceri a permis băncilor să obțină profit și să crească fără a fi nevoie să angajeze noi angajați. Multe dintre brokerii angro că băncile au lucrat cu au fost contractori pentru numeroși creditori. Dar băncile și alți creditori en-gros cu care se confruntă riscul ca brokerii din afara s-ar putea vinde credite ipotecare riscante, dar profitabile pentru propriul câștig.

de creditare ipotecară cu ridicata a fost o contribuție majoră la recesiunea care a început în 2007. Cu standardele de creditare în vrac, brokerii en-gros din afara facut bani prin blocarea cumparatorilor pentru prima dată în ipoteci nu le-ar putea permite. Acei consumatori mai târziu platea lor și cu care se confruntă de blocare a pieței. Ca urmare, piața imobiliară a scăzut și prețurile locuințelor sa scufundat.

Băncile au reacționat prin încetarea cetele lor ipotecare en-gros și de tăiere a mii de brokeri din afara. Bank of America a anunțat decizia de a pune capăt activității sale ipotecare en-gros în 2007. Citgroup urmat, în 2008, prin care anunță că va reduce forța de muncă en-gros de afaceri ipotecare la 1.000 de brokeri de la 9.500. Multe bănci au decis să aibă ofițerii de împrumut în casă provin împrumuturi, făcând astfel mai multe tranzacții cu caracter personal.