IRA Vs. Anuitate

O anuitate este orice flux de convenite plăți pe o anumită perioadă. Cea mai simplă formă este o anuitate cu plată imediată. Ai da o companie - de obicei, o companie de asigurari - o gramada de bani, iar compania vă garantează plăți regulate pentru atâta timp cât trăiești (sau pentru un anumit număr de ani, orice ai decide). Există și alte tipuri de anuități și variații pe fiecare clopot sau fluierul, dar cele două diferențe majore nu sunt prea utile pentru planificarea de pensionare. Cu Anuități amânate, plățile începe cândva în viitor, în general, după oferindu-vă o rată fixă ​​de rentabilitate în cursul perioadei de așteptare. În plus, ambele anuități imediate și amânate pot fi anuități variabile.

anuități variabile promit o creștere amânat-fiscale și expunerea la acțiuni. Desigur, acestea sunt aceleași atribute ca și contul dvs. IRA, care oferă mai multă flexibilitate și fără comisioane mai mari practicate de către societatea de asigurare pentru gestionarea contului. Linia de jos cu anuități este că este, probabil, mai bine să stai cu chestii simple: plăți periodice imediate pentru tot restul vieții tale.

IRAS tradiționale vă dau tot felul de opțiuni de investiții: acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, imobiliare, produse de bază, certificate de depozit vechi simplu.

anuități imediate vă dau doar o rată fixă ​​de întoarcere, și nu există nici cu susul potențial pentru o anuitate. De fapt, garanția împotriva unui dezavantaj promite nu va fi nici cu susul.

Prin comparație, piața de capital a avut un randament de 26 la sută în 2003, urmat de randamente de 9, 3, 14 și 3,5 la sută în următorii patru ani. Toate aceste rate de rentabilitate bettered inflație pentru acei ani.

Renta imediată este garantată. Singura ta risc este eșecul societății de asigurare care anuitate. O modalitate de a diminua acest risc este de a împărți investiția anuitate între mai multe companii de asigurare.

Diferitele investiții într-un IRA transporta diferite niveluri de risc. Puteți acoperi factori de risc prin împărțirea investițiilor IRA între diverse clase de active - niște bani în stocuri, unele în obligațiuni, unele în CD-uri, etc. Dar dacă ai pus totul în CD-uri, exista riscul de a pierde o parte prin intermediul principalului pierderi de investiții.

Orice creștere a investițiilor într-un IRA este pierderile fiscale liber- nu sunt deductibile fiscal. Distribuiri din ambele IRAS și anuități sunt impozitate ca venituri obișnuite.

Cu toate acestea, dacă sunteți în măsură să cumpere anuitatea cu bani dintr-un cont impozabil, o parte din fiecare plată va fi clasificată ca o revenire a principalului și va fi scutite de impozit.

După ce ajunge la 59-1 / 2, controlul distribuțiilor IRA este de până la tine. Dacă aveți o urgență medicală sau au nevoie de un acoperiș nou, să ia un pic în plus. Dacă doriți să „recupereze“ anul următor, se taie din nou pe călătorie și excursii la teatru și să ia mai puțin.

Asta nu este o opțiune, cu o anuitate. Bani într-un IRA va fi transmisă moștenitorilor dumneavoastră. Un flux de plată anuitate se oprește pur și simplu. Puteți cumpăra o anuitate care continuă efectuarea de plăți către soțul după ce mori dacă acceptați o plată mai mică în timp ce ești în viață. Atenție: Nu există nici o ajustare dacă soțul dumneavoastră vă precede în moarte.

Dacă trăiești o lungă perioadă de timp, plățile anuitate vor fi în valoare de mai puțin din cauza inflației. De exemplu, 600 $ pe lună s-ar putea parea mult la un pensionar în 1980- nu atât de mult, dacă acea persoană este în vârstă de 92 de ani, și în funcție de acel flux de venit astăzi. Dar plățile, cel puțin, încă vin.

IRAS vă oferă posibilitatea de a robinet în câștiguri de investiții pentru a crește treptat distribuții dvs. și cel puțin rămână chiar și cu inflația. Dar, în cazul în care pierderile de investiții sap cont, nu poate fi nici o creștere a fi găsit. O modalitate de a acoperi pentru inflație într-o anuitate este de a cumpăra o politică ajustat la inflație. Veți primi mai puțini bani la început, dar va crește în fiecare an, până la sfârșitul anului de plăți.

O opțiune este alegerea atât. Pune o parte din distribuție plan de pensionare într-o formă de o rentă cu plată imediată, garantându-vă un flux constant de venituri pentru viață. Investiți restul într-un IRA, oferindu-vă șansa de a utiliza se întoarce de investiții pentru a menține veniturile dvs. de pensionare înainte de inflație.